Ответ на вопрос, написанный ранее, решается просто - досрочка. И о чудо, у нас есть деньги, у нас есть силы заработать эти extra money, мы кроме прямых доходов смогли подработать уборщицей в хирургическом отделении районной больницы.
Как же правильно тогда их тратить на кредиты. И ладно, если у Вас один должок, с которым как ни крути, понятно, куда и зачем платить (расчет прост и понятен). Но вот когда у нас от 2-х и более заемов, да еще и с разными суммами, да еще и разными ставками, что делать и в какой банк нести наши кровные "копейки".
У меня никогда не было более 3-х кредитов, но вот у моих иностранных друзей иной раз я видел до 10 писем со счетами к оплате: это и ипотека, и 2-4 карты кредитные, и заем на обучение, и автокредит и т.д. и т.п. Они же принимают это как (никто не спорит) тяжелую данность.
Выходы же существуют, и порой очень понятные и разумные.
Итак!!!
- Всеми известная и популярная в стране непуганных кредитов (ака США и Канада) теория или метод снежного кома, а "по-русски" говоря Snowball. Вот тут, кому не чужд happy english, могут прочесть о данном методе. Основным "движителем" данного метода в штатах является Дэйв Ремзи и заключается он [метод] в решении психологического бремени. Да-да, с финансовой точки зрения (если есть конечно такая), это неудобно и не всегда выгодно, но...
Значит так, суть в следующем: у нас есть 4 кредита (из того же вики, лень выдумывать)
- Кредитка A - $250 долг - платеж $25 в месяц
- Кредитка B - $500 долг - платеж $26 в месяц
- Автокредит - $2500 долг - платеж $150 в месяц
- Заем - $5000 долг - платеж $200 в месяц
У нас есть те самые выстраданные $100 в месяц, которые мы готовы пустить на кредит. И вот тут начинаем.
Так как это "психологический" метод, то берем самый маленький долг. Дальше поймете, почему
На второй месяц получаем уже следующий расклад:
- Кредитка A - $125 долг (не придираемся дотошно, т.к. расчет просто наглядный) - платеж $25 в месяц + $100
Остальное платим как есть
- Кредитка B - $474 долг - платеж $26 в месяц
- Автокредит - $2350 долг - платеж $150 в месяц
- Заем - $4800 долг - платеж $200 в месяц
На третий месяц имеем ситуацию, когда "алилуя", Кредитка A погашена:
- Кредитка B - $448 долг - платеж $26 в месяц
- Автокредит - $2200 долг - платеж $150 в месяц
- Заем - $4600 долг - платеж $200 в месяц
Но у нас же есть 100-ка, да еще и высвободили мы $25 (снежинка) с прошлого кредита. И имеем уже 125 денежек, которые мы платим досрочно. Далее:
- Кредитка B - $448 долг - платеж $151 (26 + 125 полученных)
- Автокредит -платеж $150 в месяц
- Заем - платеж $200 в месяц
Еще 3 месяца (уже в итоге 6) и, о чудо!, у нас еще один кредит погашен. Мы радуемся и пляшем, и восторгаемся, что теперь у нас 125+26 (снежинка) =$151 снежного кома. Он растет, товарищи, растет!!!!
- Автокредит - $1750 долга
- Заем - $4000 долга
А теперь берем наш платеж по автокредиту, равный $150 в месяц, прибавляем полученный ком $151 и платим так все $301 в течении еще 6 месяцев и в итоге получим:
- Заем - $2800 долга с платежом $501 в месяц - понятно откуда, да?!
И через еще 6 месяцев получаем и тут 0. ВСЕ!!! Поздравляю, через 17 месяцев и 100 дополнительными долларами мы закрыли все долги!
Вот так! Если рассматривать данный подход с финансовой стороны, то в силу наличия процентной ставки по каждому кредиту, да еще и различной, мы все равно платили определенный flat fee с каждого долга и накапливали переплату. А в силу того, что больший кредит, например, чисто гипотетически, был взят на n-лет, допустим с долей основного долга и процентов 50/50, получим 17*100=1700, что в разы перекрывает первые две кредитки.
Но с позиции же психологии плательщика, данный метод нас как бы мотивирует на досрочное погашение, он нас вознаграждает за наши труды в виде закрытых кредитов. Вот и все!!!
Продолжение следует!