Финансовая грамотность! Делимся теорией и практикой

[nIhutiv]

Доброго времени суток!
Довольно давно приучил себя, а в дальнейшем и семью свою, да и друзей (кто поддался на уговоры, хотя жаль, что это были "уговоры"), заниматься бюджетированием/планированием семейных финансов. Далее, весьма нагло причем, мое бумагомарательство переросло в работу с компьютером: Excel, а далее сайты, аналоги HM/ХМ тех дальних лохматых времен. И все было здорово, и жизнь текла ручьем "аналитическим". Но всегда мне не хватало сообщества (Aka.: комьюнити как любят сейчас говорить Русофилы), с которым я мог бы обсудить свои скромные экономические познания, идеи накоплений и трат, а в какой-то момент и возможно малой толики инвестиций.
Так вот, именно сейчас, "пустив корни" в ХМ, мне нужно то самое Сообщество, и не для обсуждений новых ФИЧЬ, или чего-то планируемое в сервисе, а именно место, где я могу обсудить свои задумки по ведению бюджета, как стоит копить, накапливать, и возможно вкладывать.

Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его.
Антуан Ривароль

Так вот, хочу с сего момента попросить "моих коллег", вступив в легкую полемику, излагать свои мысли, теории и практики. Поэтому вот что я желал бы увидеть:

• Теоретические опусы и академические высказывания знатоков по теме экономики;
• Практические указания и высказывания о своих идеях и мыслях в ведении бюджета;
• Принципы и системы правильного накопления и сбережения;
• Идеи по приумножению.

Не хочу видеть:

• Наглую рекламу;
• Агрессивную рекламу;
• Очковтерательство непрофессионалов.

Засим не прощаюсь!!!

[ildar]

Максим (@nIhutiv), я принципы свои «втираю» по всей ХаниМани

— чем проще, тем лучше — это же домашняя бухгалтерия, точность не важна, а даже вредна
— должно быть легко и приятно — если процесс сложен и не доставляет удовольствия, то не будет и самого процесса
— ручной учёт — важен: не каждой копейки, а каждой ощутимой суммы до ощутимой величины. Копейки никому не важны, поэтому их в ХаниМани нет. Важно — внимание (о нём в ближайшее время на блоге будет пара заметок)
— планирование — важно, если оно реалистично и не загоняет в жёсткие рамки

Вообщем, домашняя бухгалтерия — это просто и полезно, как зубы почистить (и этой аналогией я вконец всех задолбаю когда-нибудь

[nIhutiv]

планирование — важно, если оно реалистично и не загоняет в жёсткие рамки

Вот именно этот пункт меня всегда интересовал! Точность и качество планирования семейных финансов.
Насколько я помню со студенческой скамьи, фин планирование по-сути является комплексом мероприятий или опять же "суммой" подпланов для оптимизации управления ресурсами в будущем и их использования в конечном счете. Все это относиться к предприятиям (хозяйственной деятельности). Но мы же можем и вправе экстраполировать методологию на семейный бюджет. И значит ресурсы превращаются в совокупность денежных средств, имеющиеся у нас благодаря полученным доходам и прибыли.
Но опять же, это просто мои обывательские знания, которые вряд ли могут похвастаться сильными академическими составляющими, ибо учеба моя по экономике закончилась давненько.
И получается, что основной задачей данного мероприятия является попытка спрогнозировать фин результаты, на основе которых определить цели. Проблема в том, что те самые цели Мы можем установить и просто, "ткнув в небо", сказав мне нужно иметь к концу года 500 тысяч или "Я могу откладывать 10-ку каждый месяц". Но вопрос: принесет ли это выгоду (или прибыль), или скорее навредит?
Вот что я закладываю в планирование!!! Выскажитесь, знатоки!

[nIhutiv]

Итак, как я посмотрю, меня никто не поддержал в моем начинании. Чтобы немного сгладить сложившуюся ситуацию, хотел немного поговорить о кредитах. Не важно каких: ипотека, авто кредит, потреб или просто пластиковый "долг". Все это в любом случае передача или перевод средств, а точнее стоимости объекта в адрес кредитора от лица заемщика. Как то так!
При чем здесь и сейчас говорить и писать о нужности и целесообразности данного финансового отношения я не буду! Это уже скорее субъективное "мировоззрение". Каждый решает для себя сам.
Сейчас я хотел бы описать то, что для простых "смертных", коими мы все являемся, считается самым сложным, а именно процесс ведения кредитных отношений. Простыми словами, хочу поведать как я веду один и более кредитов.
Проблема заключается в том, что возникшие отношения накладывают два бремя на заемщика - экономическое и психологическое. Первое, и главное, бремя, как многие считают, создает приличные бреши в нашей фин стабильности, что в корне неправильно. Суть в том, что главная задача банков получить доход с кредита заемщику при минимальных рисках невозврата. Банк оценивает степень риска и относительно этого устанавливает стоимость возможности использования заемных средств за месяц (пусть ставка годовая, но расчитывается помесячно). Вот и все. Если это бросовая кредитка, которая неподтверждена Вашими доходами, то логично, что ставка будет колоссальная - банк хочет, чтобы заемщик платил за его риски. В иных же ситуациях кредитор оценивает заемщика, его доходы, его возможные расходы, и на основании этих инструментов устанавливает плату за "возможность" купить продукт сейчас. Вот тут и получается, что мы приходим ко второму бремени, психологическому.
Именно благодаря ему мы начинаем кусать локти и переживать, что "вот тут я кучу бала отдаю за кредит, какого черта!", "моя ипотека за 3 года сожрала 3-ть стоимости квартиры" и т.д. Да, господа, мы живем в "волшебной" стране, где Банки устанавливают высокие проценты, и сравнивать с другими странами (f.i. Канада) нельзя. Нам нужно либо принимать это, либо "валить лесом".
И вот с целью "психологической", а уже потом экономической стабильности Мы начинаем пользоваться Excel, десктопными программами, и как в нашем случае web-сервисами. А когда все оказывается на своих местах, когда становиться понятно, сколько мы платим и зачем, когда мы успокаиваемся благодаря сформированным планам и графикам платежей, перед носом всплывает вопрос - "Как быстрей это все осилить и сократить наши издержки?!"

[nIhutiv]

Ответ на вопрос, написанный ранее, решается просто - досрочка. И о чудо, у нас есть деньги, у нас есть силы заработать эти extra money, мы кроме прямых доходов смогли подработать уборщицей в хирургическом отделении районной больницы.
Как же правильно тогда их тратить на кредиты. И ладно, если у Вас один должок, с которым как ни крути, понятно, куда и зачем платить (расчет прост и понятен). Но вот когда у нас от 2-х и более заемов, да еще и с разными суммами, да еще и разными ставками, что делать и в какой банк нести наши кровные "копейки".
У меня никогда не было более 3-х кредитов, но вот у моих иностранных друзей иной раз я видел до 10 писем со счетами к оплате: это и ипотека, и 2-4 карты кредитные, и заем на обучение, и автокредит и т.д. и т.п. Они же принимают это как (никто не спорит) тяжелую данность.
Выходы же существуют, и порой очень понятные и разумные.
Итак!!!

1. Всеми известная и популярная в стране непуганных кредитов (ака США и Канада) теория или метод снежного кома, а "по-русски" говоря Snowball. Вот тут, кому не чужд happy english, могут прочесть о данном методе. Основным "движителем" данного метода в штатах является Дэйв Ремзи и заключается он [метод] в решении психологического бремени. Да-да, с финансовой точки зрения (если есть конечно такая), это неудобно и не всегда выгодно, но...

Значит так, суть в следующем: у нас есть 4 кредита (из того же вики, лень выдумывать)

• Кредитка A - $250 долг - платеж $25 в месяц
• Кредитка B - $500 долг - платеж $26 в месяц
• Автокредит - $2500 долг - платеж $150 в месяц
• Заем - $5000 долг - платеж $200 в месяц
  У нас есть те самые выстраданные $100 в месяц, которые мы готовы пустить на кредит. И вот тут начинаем.
  Так как это "психологический" метод, то берем самый маленький долг. Дальше поймете, почему
  На второй месяц получаем уже следующий расклад:
• Кредитка A - $125 долг (не придираемся дотошно, т.к. расчет просто наглядный) - платеж $25 в месяц + $100
  Остальное платим как есть
• Кредитка B - $474 долг - платеж $26 в месяц
• Автокредит - $2350 долг - платеж $150 в месяц
• Заем - $4800 долг - платеж $200 в месяц

На третий месяц имеем ситуацию, когда "алилуя", Кредитка A погашена:
- Кредитка B - $448 долг - платеж $26 в месяц
- Автокредит - $2200 долг - платеж $150 в месяц
- Заем - $4600 долг - платеж $200 в месяц

Но у нас же есть 100-ка, да еще и высвободили мы $25 (снежинка) с прошлого кредита. И имеем уже 125 денежек, которые мы платим досрочно. Далее:

• Кредитка B - $448 долг - платеж $151 (26 + 125 полученных)
  • Автокредит -платеж $150 в месяц
  • Заем - платеж $200 в месяц

Еще 3 месяца (уже в итоге 6) и, о чудо!, у нас еще один кредит погашен. Мы радуемся и пляшем, и восторгаемся, что теперь у нас 125+26 (снежинка) =$151 снежного кома. Он растет, товарищи, растет!!!!
- Автокредит - $1750 долга
- Заем - $4000 долга

А теперь берем наш платеж по автокредиту, равный $150 в месяц, прибавляем полученный ком $151 и платим так все $301 в течении еще 6 месяцев и в итоге получим:
- Заем - $2800 долга с платежом $501 в месяц - понятно откуда, да?!

И через еще 6 месяцев получаем и тут 0. ВСЕ!!! Поздравляю, через 17 месяцев и 100 дополнительными долларами мы закрыли все долги!

Вот так! Если рассматривать данный подход с финансовой стороны, то в силу наличия процентной ставки по каждому кредиту, да еще и различной, мы все равно платили определенный flat fee с каждого долга и накапливали переплату. А в силу того, что больший кредит, например, чисто гипотетически, был взят на n-лет, допустим с долей основного долга и процентов 50/50, получим 17*100=1700, что в разы перекрывает первые две кредитки.

Но с позиции же психологии плательщика, данный метод нас как бы мотивирует на досрочное погашение, он нас вознаграждает за наши труды в виде закрытых кредитов. Вот и все!!!
Продолжение следует!

[ildar]

Есть очень хорошая штука — debt consolidation, не знаю, как это по-русски сказать.
Смысл в том, что Вы занимаете ещё, чтобы расплатиться с долгами с высокой ставкой (кредитные карты).

One of the easiest and most effective ways to manage your cash flow and reduce your debt is to consolidate your various loans, lines of credit and credit card balances into a single loan with a set repayment schedule. By consolidating debt, you could save on interest costs, you will have just one payment to make, and you may find it easier to pay off your debt more quickly.
http://www.rbcroyalbank.com/personal-loans/debt-consolidation.html

Имхо, самый результативный способ погашения кредита — изменить своё отношение к нему.

Долг — это не что-то, над чем «вы работаете». Долг — это «Ааааааа, караул, я потратил денег больше, чем могу себе позволить».
Если долгов несколько — это значит, что кто-то ведёт образ жизни, который не соответствует его возможностям. Это значит, что даже имея долги, человек залазит в новые долги.

Это понятно, что соблазнов много и хочется много чего купить. Но правда в том, что залезая в долги, мы в итоге купим намного меньше, чем могли бы, если бы не залезали в долги.

Если взять пример из сообщения, то долги в $250-$500-$2500 не такие уж и большие для западной семьи, в которой оба взрослых работают. С ними можно расплатиться очень быстро, если хотеть.

[nIhutiv]

Если взять пример из сообщения

Если честно, то здесь "нарисованы" вполне вымышленные суммы. Это все для понятности. Да и кредиты конечно у многих куда больше.
Что касается

Если долгов несколько

, то здесь тоже сложно. Во-первых, что считать много? 3, 5, 10 кредитов? Во-вторых, кредиты или долги могут быть по консолидированному остатку составлять как общий 1-3 месячный доход, например мелкие потреб кредиты на всякую ерунду, бытовуху и карточки, или 10-30 месячный доход, что уже будет действительно тяжелым примером (ипотека или ферари в гараж).
Все это в любом случае зависит от адекватности человека! Если субъект не далеко убежал от "психушки", то для него любой долг - трагедия и катастрофа. Я же хотел показать, что имея голову на плечах, можно и, что важней, нужно вести свои кредиты правильно и расчетливо.

[nIhutiv]

В продолжении темы про кредиты хочу поведать теперь о теории погашения в первую очередь долга(кредита), процентная ставка по которому является самой высокой.
Называется данный метод, али теория, по не русски Avalanch.

---

Итак, Snowball и Avalanch по-сути своей представляют собой сегодня основные теории "работы" с задолженностью. Но если Snowball это скорее мативационный инструмент, то Avalanch приближен к реальной фин оценке. Главной задачей метода является определение в пуле всех кредитов/долгов тот, в котором наивысшая процентная ставка. Здесь имеется прямой смысл, заключенный в том, что стоимость кредита для Вас или плата за использование денег банка в месяц (как ранее я писал) наивысшая и соответственно ценность денег, взятых в кредит получается ниже.
Представим пример, который я встретил в Интернете, когда интересовался данным методом:

---

Вы пожарный, врываетесь в помещение, а там в левом углу горят 2 кучи дров, а в правом 5 баллонов с газом (ну предположим, что они пока только обгорают). С точки зрения теории Snowball вы начинаете активно тушить дрова, и когда с ними справляетесь. радостный и довольный, что один очаг потушен, приступаете к баллонам. Но...Есть же у нас понимание того, что дровишки вроде не такие опасные, а вот баллоны!...
А с теории Avalanch, мы врываемся в помещение и начинаем тушить активно то, что представляет большую угрозу для Нашей жизни и помещения. Вкратце как-то так.
А иеперь посмотрим на более реальный пример. У нас есть три кредита:
Student Loan $15 000,00 4,50%
Credit Card 1 $5 000,00. 12,99%
Credit Card 2 $25 000,00. 29,99%
При этом мы можем платить ежемесячно $3000.

Мы начинаем платить методом Snowball и получаем следующую картину:

И получаем мы, что закончим платить долги в августе, а общая переплата составит $9 400. Как ни трудно догадаться, сумма приличная. А вот если мы бы платили по Avalanch, то получили бы следующее значение:

А именно, переплата $5 992 и окончание в июне. Вуалая!?
На таком простом примере, ни к чему не привязанном в реалии, можно увидеть приличную разницу с финансовой точки зрения.

---

Выводы каждый делает сам: кому-то проще ВИДЕТЬ заканчивающиеся долги, а кому-то, проще считать фин составляющую. В общем, Вам решать!
Продолжение следует!

[Vladimir_Deyter]

Есть очень хорошая штука — debt consolidation, не знаю, как это по-русски сказать.
Смысл в том, что Вы занимаете ещё, чтобы расплатиться с долгами с высокой ставкой (кредитные карты).

Это называется Рефинансирование (кредитов).
Можете использовать этот термин.